Comisiones bancarias: cuánto pagan los usuarios por cada operación fuera del piso gratuito

El Banco Central de la República Argentina difundió el relevamiento completo de comisiones que aplican las entidades financieras sobre las cajas de ahorro, y el cuadro de conjunto muestra un piso gratuito bien definido y, por encima de ese piso, una dispersión de cargos que en varios rubros alcanza diferencias de miles de pesos entre una entidad y otra. Abrir una caja de ahorro y mantenerla no tiene costo en ninguna institución del país, y tampoco lo tiene la primera tarjeta de débito ni la extracción del total del sueldo, la jubilación o los planes sociales en cualquier cajero de cualquier red. Se trata del umbral regulatorio común que fija la normativa vigente.

Cajeros de otra entidad: el promedio del sistema

En el subrégimen de cajas de ahorro, esto es, las cuentas transaccionales básicas que las entidades deben ofrecer sin costo de apertura ni de mantenimiento, la primera decisión que dispara un cargo es la de retirar efectivo en un cajero que no pertenece al banco del cliente. Dentro de una misma red de cajeros, el promedio del sistema se ubica en 3.256,51 pesos por operación. Cuando el cliente opta por una red distinta a la de su banco, el promedio sube a 3.671,06 pesos. Comparado con el mismo relevamiento del año anterior, se trata de valores que reflejan la actualización periódica que cada entidad aplica sobre los rubros no regulados.

El relevamiento ubica a Reba Compañía Financiera con el cargo más alto en ambos escenarios, 15.000 pesos sin distinción de red, mientras que en el extremo inferior Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no perciben importe alguno por ninguna de las dos operaciones. Entre los bancos de mayor presencia en el mercado, BBVA Argentina cobra 6.700 pesos tanto en la misma red como en otra distinta. Banco Comafi aplica 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos en una red diferente. Banco Credicoop y Banco de Corrientes se posicionan en una franja intermedia, con cargos que van de 3.496,88 a 4.371,10 pesos según se trate de la misma red o de una distinta.

Tarjetas adicionales y reemplazos por robo

La solicitud de una tarjeta adicional para otro titular de la cuenta es, en la mayoría de las entidades, una gestión sin costo. Sin embargo, Banco Bica percibe por ese trámite 13.647,22 pesos y Montemar Compañía Financiera, 13.220,43 pesos. En lo que respecta a la reposición de la tarjeta de débito por robo o extravío, el promedio del sistema se ubica en 9.509,37 pesos, con el máximo registrado en Banco Municipal de Rosario, que cobra 35.584,59 pesos. Reba Compañía Financiera, por su parte, fija para ese mismo concepto un cargo de 30.000 pesos. La reposición, conviene aclararlo, es un servicio diferenciado del bloqueo y de la emisión de una nueva clave, que en general se canaliza sin costo.

Cajeros del propio banco fuera de la sucursal y extracciones en el exterior

Otro punto que aborda el relevamiento es el uso de cajeros del propio banco instalados fuera de las sucursales, por caso en supermercados o estaciones de servicio. En ese segmento la mediana del sistema es cero, es decir que la mayor parte de las entidades no cobra por la operación. El promedio, en cambio, se eleva a 218,56 pesos, empujado por un conjunto acotado de bancos que sí perciben un cargo. Naranja Digital aplica el máximo relevado, con 4.112,79 pesos, seguida por Banco de la Pampa, con 3.146 pesos por operación.

Para las extracciones en el exterior, el cargo más alto corresponde a Banco de Comercio, que percibe 32 dólares por operación, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia informado por el BCRA. El promedio del sistema para ese concepto se ubica en 15.436,46 pesos. En el desagregado por entidad, Banco de la Nación Argentina cobra 14,52 dólares; BBVA Argentina percibe un cargo fijo de 10.925 pesos; Banco de Galicia y Buenos Aires aplica 7.000 pesos más una comisión del 0,50 por ciento sobre el monto extraído. Ualá, Banco Mariva, Banco de la Ciudad de Buenos Aires y otras entidades completan el cuadro con esquemas que combinan cargos fijos en pesos con porcentajes variables según el tipo de cambio y la moneda de la transacción.

• Cajero de otra red (misma red): promedio del sistema, 3.256,51 pesos; máximo, Reba Compañía Financiera con 15.000 pesos.
• Cajero de otra red (red distinta): promedio del sistema, 3.671,06 pesos; mínimo, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional con 0 peso.
• Reposición de tarjeta por robo o extravío: promedio del sistema, 9.509,37 pesos; máximo, Banco Municipal de Rosario con 35.584,59 pesos.
• Tarjeta adicional para otro titular: gratuita en la mayoría de los bancos; máximo, Banco Bica con 13.647,22 pesos.
• Extracción en el exterior: máximo, Banco de Comercio con 32 dólares por operación; promedio del sistema, 15.436,46 pesos.

Lo que falta definir en Buenos Aires es la hoja de ruta que adoptará el Banco Central respecto de los cargos no regulados, en particular en los rubros donde la dispersión entre entidades es más pronunciada, como la reposición de tarjetas y las extracciones en el exterior. Hasta tanto no se publique una nueva disposición, el cuadro de comisiones relevado constituye la referencia vigente para que los usuarios comparen condiciones antes de abrir una caja de ahorro o de trasladar su cuenta a otra entidad.