Morosidad joven: casi uno de cada cinco deudores menores de 30 años está atrasado con una billetera virtual

El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra equivalente al 12 por ciento de la población total, según un relevamiento del Instituto Argentina Grande. Los bancos reúnen 2.468.367 casos; las fintech, definidas como plataformas financieras digitales que otorgan crédito y emiten tarjetas sin contar con licencia bancaria tradicional, aportan 1.533.434; otras emisoras de tarjetas, 1.261.470; y las entidades financieras no bancarias, 804.697. El dato configura un mapa de incumplimiento donde las cuatro patas del sistema pesan de manera dispar según la edad del deudor.

El primer plano lo ocupan los menores de 30 años, único segmento etario en el que las plataformas digitales concentran más deudores en mora que los bancos. En julio, el 38,1 por ciento de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una cuota atrasada, la proporción más alta de toda la pirámide. Dentro de ese grupo, el 19,4 por ciento registra mora con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9 por ciento que acumula atrasos con entidades bancarias. La diferencia de casi doce puntos porcentuales revierte la lógica que se observa en el resto de los rangos, donde la banca tradicional conserva el primer lugar.

La morosidad con fintech cae con la edad

El comportamiento es inversamente proporcional a la edad y muestra un corrimiento del peso relativo de las plataformas hacia los extremos más jóvenes. En la franja de 15 a 20 años se contabilizaron 53.445 casos de mora con fintech contra 21.669 con bancos, lo que representa más del doble a favor de las plataformas digitales. Entre los 21 y 35 años, en cambio, los bancos toman la delantera con 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las fintech. En el tramo de 36 a 50 años la relación se amplía a 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de 66 años se reduce a 189.738 contra 49.523. La comparación con el mismo período del año anterior, en línea con la tendencia creciente de las líneas digitales, muestra un avance de las fintech en los segmentos bajos de la pirámide, mientras los bancos sostienen su predominio en las edades medias y altas.

En términos absolutos, el grupo más endeudado es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una obligación impaga en el sistema. Le siguen los tramos de 36 a 50, de 15 a 20 y, por último, los mayores de 66, con el menor volumen de morosos. La proporción de deudores con mora sobre el total de cada franja desciende con la edad: 31,73 por ciento entre 30 y 44 años; 23,05 por ciento entre 45 y 59; 16,77 por ciento entre 60 y 74; y 14,47 por ciento en mayores de 75.

Cobranzas y refinanciaciones

• 882.173 deudores tenían compromisos transferidos a empresas de cobranza en julio, una cifra en crecimiento sostenido desde mediados de 2025.
• Esas carteras representan el 9,6 por ciento de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15 por ciento de los deudores morosos del sistema.
• Entre abril y agosto de 2026, el 50,6 por ciento de quienes renegociaron obligaciones permaneció en la misma categoría de morosidad y el 30,5 por ciento logró mejorar su situación, según el Centro de Estudios para la Ciudad.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de sostener el pago con los recursos disponibles.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad

Lo que falta definir en Buenos Aires es la agenda de sobre el crédito digital, donde aún no se terminaron de precisar los criterios de scoring, los topes de exposición por cliente y los protocolos de refinanciación obligatoria para las plataformas que otorgan préstamos al consumo. En la medida en que esas reglas queden explicitadas, el comportamiento de la mora joven —y su desplazamiento desde la banca hacia las fintech— dejará de ser leído como una anomalía estadística para convertirse en un indicador de diseño regulatorio.