Pagar el mínimo de la tarjeta de crédito: cómo se conforma la deuda que queda pendiente y por qué se acumulan los intereses

El pago mínimo de la tarjeta de crédito representa, en términos generales, entre el 5% y el 10% del total del resumen, aunque ese porcentaje depende de cada entidad bancaria y de los gastos realizados durante el mes. Abonar esa cifra antes de la fecha de vencimiento permite mantener la tarjeta al día y evita que se registre un atraso o se aplique un bloqueo por incumplimiento, pero no cancela la deuda: el dinero que queda pendiente se financia con intereses y se traslada al período siguiente.

Cómo se calcula el costo de financiar el saldo impago

Cómo se calcula el costo de financiar el saldo impago

El costo de pagar solamente el mínimo no es igual para todos los clientes. Para estimarlo, quien quiera hacer el cálculo debe conocer la tasa de financiación que aplica el banco emisor, el importe total del resumen y el monto efectivamente abonado en término. La diferencia entre el total facturado y el pago mínimo realizado conforma el saldo sobre el cual se calculan los intereses durante el período de financiación, de acuerdo con la normativa que regula el subrégimen de crédito al consumo que las entidades aplican a las tarjetas de crédito en la Argentina.

• La tasa de interés efectiva aplicada por el banco emisor al saldo financiado.
• El importe total facturado en el resumen, que incluye consumos, comisiones e impuestos.
• El monto abonado antes del vencimiento, que como mínimo debe cubrir el pago mínimo exigido.
• El plazo durante el cual el saldo permanece impago, ya que los intereses se acumulan sobre el capital adeudado.

Después de haber cumplido con el pago mínimo, existe la posibilidad de realizar entregas adicionales para reducir el saldo pendiente. Esos pagos pueden hacerse en forma semanal o cada cierta cantidad de días, según las opciones que ofrezca cada entidad. Cada importe adicional que se ingresa achica la base sobre la cual se calculan los intereses en el período siguiente, lo que disminuye el costo financiero de mantener la deuda vigente.

La dificultad se incrementa cuando el cliente recurre al pago mínimo en forma sostenida, porque los intereses se acumulan sobre el saldo adeudado y elevan el monto total a cancelar. Abonar el resumen completo antes del vencimiento es la manera de evitar que quede remanente por financiar; pagar una suma superior al mínimo permite reducirlo, aunque sin alcanzar a cancelarlo de manera definitiva.

El resumen de cuenta permite identificar tanto el pago mínimo exigido como el importe total del mes, junto con la fecha límite para abonar sin intereses punitorios. En el caso argentino, lo que falta definir en Buenos Aires es el nivel de transparencia que los bancos deberán ofrecer sobre el costo efectivo de financiar saldos impagos, y si se uniformarán los criterios de exhibición de la tasa aplicable en cada estado de cuenta.