Planes de ahorro con adjudicación pactada: cuánto sale realmente retirar el auto en los primeros meses

El sistema de planes de ahorro previo representa más del 40% de las operaciones de autos 0 km que se concretan en el mercado argentino, una participación que lo convirtió en la puerta de entrada más transitada para acceder a un vehículo nuevo por fuera de los créditos bancarios o de la financiación directa de las terminales. En ese universo, varias automotrices sumaron en los últimos años la modalidad de adjudicación pactada, una alternativa que promete retirar la unidad en pocos meses a cambio de comprometerse a licitar desde las primeras cuotas.

Cómo funciona el subrégimen de adjudicación pactada

La adjudicación pactada es una garantía que ofrecen las administradoras para entregar el auto de manera anticipada: el suscriptor se obliga a ofertar en cada licitación desde la segunda o tercera cuota y, a cambio, la empresa se compromete a adjudicarle el vehículo en un plazo acotado, en general de entre tres y cuatro meses. La promesa tiene costos concretos que conviene repasar antes de firmar el contrato, porque la licitación, los requisitos crediticios y los gastos de entrega pueden alterar de manera sensible el esfuerzo inicial que demanda el plan.

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático, valuado en 42.450.000 pesos en agosto, dentro del Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial. La suscripción se concretó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya en 595.000 pesos. En julio, con la cuota habilitada para la adjudicación pactada —604.000 pesos—, se realizó la puja por el 10% del valor del vehículo, unos 4.000.000 de pesos, que el ahorrista ya había juntado en buena parte con el desembolso previo.

Requisitos para retirar el auto y gasto total acumulado

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes al triple de la cuota.
• Pagar el derecho de adjudicación, que en este caso fue 2% más IVA sobre el precio del auto (1.015.118 pesos).
• Afrontar el patentamiento, que sumó 2.153.352 pesos al cierre de la operación.

Cumplidos esos pasos, la unidad se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota. Para entonces, la cuota 4 ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 de pesos. En otras palabras, el vehículo en poco más de tres meses Demandó en la práctica alrededor del 20% del precio de lista en efectivo, entre la licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento. En términos reales, el esquema muestra que la puja representa cerca del 10% del valor del bien y que los gastos de adjudicación y patentamiento agregan otro 8% adicional antes de poder rodar con el 0 km.

Comparado con la operatoria tradicional del plan de ahorro, en la que la entrega puede llegar después de varios años de cuotas sucesivas, la adjudicación pactada comprime el esfuerzo financiero inicial en un período muy corto, pero concentra en pocos meses el grueso del desembolso. Resta por definir en Buenos Aires si las terminales seguirán convalidando este subrégimen como herramienta de financiamiento frente a la volatilidad del tipo de cambio y de los precios, y si las administradoras ajustarán los topes de ingresos exigidos para habilitar la entrega anticipada en un mercado donde el valor del auto se modifica de manera frecuente.